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其實,面對當前年金制度的困局,唯有終結隨收隨付的確定給付制,切斷世代間不正義的外溢效果,讓原本已不合時宜的制度退場,並對工作者推動確定提撥的個人帳戶制,才是建立可長可久制度的正途。以下針對軍公教職場即將進入者、已在工作者、已退休者,「兵分三路」探討其應該面對的年金改革,藉以突破困境,避免坐以待斃。

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對於已經退休的軍公教人員,既然採取確定給付制之事實無法改變,且又造成極大的財政負擔與潛藏債務,勢必面對來自節流壓力,「少領」自然難以迴避。年金改革國是會議已朝這方面努力,包括:18%優惠存款低於「基本生活保障」(例如2.5萬或3.216萬元)者不調整,超過者則分6年全數歸零;所得替代率設定為本俸2倍之60%,超過部分則分16年從本俸2倍之75%逐年調降至60%等。然而如此處理方式雖有助於節流,實有商榷餘地,尤其是分年直接取消18%優存,且不論所得高低均維持相同比率的所得替代率,恐銀行卡債整合將有違信賴保障及垂直公平原則。信用貸款利率比較2017

小英政府所推動的年金改革,始終是在隨代書貸款設定費貸款比較隨付的確定給付制上打轉。在高齡化及少子化人口結構下,過多的退休人口依賴過少的工作人口,造成財務及世代失衡現象,制度運作必然會出問題。針對此問題,當前政府改革重點是仰賴工作者多繳費來填補退休者需求;然在工作者未來又極可能領不到錢之情況下,使得此種制度兼具「吃大鍋飯」與「老鼠會」的本質並不改變,所擬改革方案終究只是緩兵之計,追求世代正義汽車貸款ptt又何在?

債務協商會影響信用如此做法,對已退休低所得者之所得替代率衝擊小,甚至毫無影響;對已退小額貸款10萬休高所得者言,所得替代率之降幅較大,將可同時達到降低政府負擔、增進分配公平、改善社會觀感的目的。而已退休者年金支付的財源,除來自既有基金及加強財務運作效率外,也就仰賴政府財政及稅收支應,直至此制度終結,藉以解決在特殊歷史背景下所造成的棘手問題。

至於已經在軍公汽車分期付款條件教職場工作的人員,自修法通過後也應改採可攜式個人帳戶制,像勞退新制一樣提撥退休金;之前所採隨收隨付制的部分,則以公平合理、適當的方式予以結清,並將此金額納入個人所屬帳戶中,以利於換軌適用新制。

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針對未來進入軍公教職場的年輕人言,所面對的年金制度必須改弦易轍,應與現行勞退新制一樣,一律採取確定提撥可攜式個人帳戶制,不但可以落實年金改革國是會議對跨職域移動年資具可攜性之共識,且可進而對新進軍公汽車貸款試算表教與新進勞工均採取相同制度,所提撥的退休金一併可攜,更能增進人才在職業間流動性。且在軍公教勞保險費率均合理精算並趨於一致的原則下(例如在12%至18%間),由雇主與受雇者按適當比率來分擔,基於「繳的多,就應領的多」之認知,期能養成自我負責精神,同時加強所提撥基金的財務投資效率,支應合理的所得替代率,從制度設計上消除職業間差異,那才是關鍵所在。

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此處建議先將軍公教18%之優惠利息設算成所得,併入月退金所得中(18%形同一次取消,本金退還當事人),進而計算月退合計所得占退休前薪資所得的比率,此即原先的所得替代率;然後再考慮按退休所民間代書金主放款得高低,對改革前所得替代率以打折方式處理,藉以落實垂直公平性。例如月退合計所得在2.5萬元以下者,原先所得替代率不打折;合計所得在2.5萬~5萬元者,則針對原先所得替代率打95折;同理,在5萬-7.5萬元者,打9折;在7.5萬~10萬元者,打85折;至於10萬元以上者,則是打8折。

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小英總統上台後,風風火火成立年金改革委員會,召開國是會議,在「少領、多繳、延退」改革方缺錢怎麼辦向下,雖然提出一些具體建議,期待縮小財務缺口,充其量只是延後破產10年,最終仍不免走向絕路,實在看不到前景與希望。如何搶救當前年金改革的不當作法,符合大多數人期待,本文提出淺見供政府修法及審議參考。
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